ดอกเบี้ยแบบลอยตัว และดอกเบี้ยแบบคงที่ต่างกันยังไง

ครูส้มขอพาทุกคนมารู้จัก กับดอกเบี้ยทั้ง 2 แบบว่าแตกต่างกันยังไง

#ดอกเบี้ยแบบคงที่ (FixedRate) เป็นดอกเบี้ยคงที่/ปี ที่ธนาคารกำหนด ตัวเลขที่แน่นอนในสัญญากู้เงิน เช่น 2%,3% เป็นอัตราดอกเบี้ยที่ใช้คำนวณดอกเบี้ยได้แน่นอน เช่น คุณกู้เงินต้น 1,000,000 บาท ถ้าได้อัตราดอกเบี้ย 2.8 %/ปี นั่นคือคุณจะต้องเสียดอกเบี้ยปีละ 28,000 บาท หรือเดือนละ 2,333 บาท(28,000/12) ถ้าคุณผ่อนธนาคารเดือนละ 6,000บาท ก็จะเป็นเงินต้นที่ 3,667 บาท(6,000-2,333)

ซึ่งไม่ว่าสภาวะเศรษฐกิจจะเป็นยังไง หรือดอกเบี้ยจะเป็นขาขึ้นหรือขาลง ก็ไม่กระทบต่อดอกเบี้ยแบบคงที่ (เพราะได้กำหนดแบบคงที่มาแต่แรก)

ทำให้ช่วงดอกเบี้ยขาขึ้น ธนาคารเสียโอกาสในการได้รับดอกเบี้ยที่สูงขึ้น (ซึ่งรายได้หลักของธนาคารคือดอกเบี้ย)

แต่ในช่วงดอกเบี้ยขาลง ธนาคารก็จะไม่ได้รับผลกระทบ เพราะได้รับอัตราดอกเบี้ยเป็นแบบคงที่ที่ต้องการแล้ว

#ดอกเบี้ยลอยตัว (FloatingRate) เป็นดอกเบี้ยที่ไม่ได้กำหนดไว้แน่นอน ขึ้นกับสถานการณ์เศรษฐกิจ ว่าเป็นช่วงดอกเบี้ยขาขึ้นหรือขาลง ปกติธนาคารจะใช้เป็น MRR-ค่าคงที่ที่ธนาคารกำหนด โดยตัว MRR จะขึ้นอยู่กับสภาวะเศรษฐกิจ ว่าเป็นช่วงดอกเบี้ยขาขึ้นหรือขาลง เลยเรียกดอกเบี้ยแบบนี้ว่าดอกเบี้ยลอยตัว เช่น คุณกู้เงินต้น 1,000,000 บาท ถ้าได้อัตราดอกเบี้ย MRR-2.6%/ปี ถ้าปัจจุบันดอกเบี้ย MRR = 6.22% แสดงว่าได้อัตราดอกเบี้ย 3.63%(6.22-2.6) นั่นคือคุณจะต้องเสียดอกเบี้ยปีละ 36,300 บาท หรือเดือนละ 2,800 บาท(33,600/12) ถ้าคุณผ่อนธนาคารเดือนละ 6,000บาท ก็จะเป็นเงินต้นที่ 3,200 บาท(6,000-2,800)

จะเห็นว่าถ้าเป็นแบบนี้คุณจะจ่ายดอกเบี้ย สูงขึ้นถ้าเป็นช่วงดอกเบี้ยขาขึ้น เพราะ MRR ขึ้นนั่นเอง ธนาคารก็จะไม่เสียโอกาส ในการได้รับดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ตามสภาวะเศรษฐกิจที่เป็นช่วงดอกเบี้ยขาขึ้น
จากตัวอย่าง ธนาคารได้ดอกเบี้ยมากขึ้น =2,800-2,333 = 467 บาท/เดือน

แต่ถ้าช่วงดอกเบี้ยขาลง คนกู้ก็จะได้ประโยชน์จาก MRR ที่ลดลง มีผลทำให้ดอกเบี้ยเงินกู้ที่ลดลงด้วย เงินงวดก็จะไปตัดเงินต้นสูงขึ้น เช่น คุณกู้เงินต้น 1,000,000 บาท ถ้าได้อัตราดอกเบี้ย MRR-2.6%/ปี ถ้าในอนาคตดอกเบี้ย MRR = 5.22% แสดงว่าได้อัตราดอกเบี้ย 2.63%(5.22-2.6) นั่นคือคุณจะต้องเสียดอกเบี้ยปีละ 26,300 บาท หรือเดือนละ 2,192 บาท(26,300/12) ถ้าคุณผ่อนธนาคารเดือนละ 6,000บาท